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農業信用9號彩票計劃的國際經驗及啟示

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農業信用9號彩票計劃的國際經驗及啟示

來自: 光明日報

摘要: 農業信用9號彩票計劃是在農業信貸領域,為規避因農戶等債務人與銀行等債權人之間信息不對稱造成的風險,確保債權人順利實現債權,以債務人或第三方的信用及 財產作為保證,督促債務人履行債務的經濟行為。農業信用9號彩票計劃實質是 ...
農業信用9號彩票計劃是在農業信貸領域,為規避因農戶等債務人與銀行等債權人之間信息不對稱造成的風險,確保債權人順利實現債權,以債務人或第三方的信用及 財產作為保證,督促債務人履行債務的經濟行為。農業信用9號彩票計劃實質是一種信用手段,既是融資的媒介,又是債權的保障,它在一定程度上迫使農戶等借款人傳遞真 實信息,降低了信息成本,銀行也由此來判斷農戶等借款人風險的高低,因而可降低信息不對稱條件下逆向選擇和道德風險發生的概率,增強了信貸資金的安全。

  從制度經濟學的角度看,在完全競爭的信貸市場中,農業信用9號彩票計劃機制增大了農戶等借款人不償還貸款的機會成本,促進了農戶等借款人的理性投資;同 時,農業信用9號彩票計劃增加了銀行的信貸合作激勵,當信用9號彩票計劃處置價值大于貸款本息之和時,銀行在借款人違約后仍能得到足夠補償,其利潤預期就會提高。

  國外農業信用9號彩票計劃的運行概況

  美國的農村金融是以商業金融機構和個人信貸為基礎,以農業合作信貸機構為主導,以政府農貸機構為輔助的復合型供給體系。在這一體系中,農業信用 9號彩票計劃方式主要包括:固定資產抵押,固定資產主要包括土地和住房,其中又以土地為主;流動資產抵押,主要包括大件消費品、設備和農產品;權利質押,主要包括 專利、版權、動產票據、產權憑證、應收賬款、股權等;9號彩票計劃機構貸款,美國的農業信用9號彩票計劃機構屬于政策性9號彩票計劃機構,主要包括農民家計局、農村電氣化管理局和 小企業管理局。除此之外,美國還擁有健全的農業保險體系、農業信用9號彩票計劃法律體系和個人信征體系。

  法國的農村金融組織體系主要由農業信貸銀行、互助信貸聯合銀行、大眾銀行和土地信貸銀行四家銀行組成,其中,農業信貸銀行在整個農村金融市場上 居于主導地位。在這一金融體系下的9號彩票計劃方式主要包括:合作金融下的信用9號彩票計劃,這是法國農民獲得貸款的最主要方式之一;個人資產9號彩票計劃,主要包括土地、房屋、 大型機器設備等;政策性金融9號彩票計劃機構9號彩票計劃,與之相配套的有良好的農業保險市場、完善的法律體系和大量的農業合作社。

  日本的農村金融供給主體以合作金融和政策性金融為主,農戶貸款的主要9號彩票計劃方式包括:政府主導下的信用保證保險9號彩票計劃;不動產抵押,主要包括土地抵 押和林地抵押;動產債權9號彩票計劃,主要包括牛、豬、蔬菜等動產以及應收賬款;自然人9號彩票計劃。除此之外,日本也擁有健全的農業保險體系以及動產評估和信用評級體 系。

  孟加拉農村金融供給體系的核心是格萊珉銀行,農業信用9號彩票計劃方面雖然9號彩票計劃品覆蓋范圍較廣,但整個9號彩票計劃體系是以農戶聯保為核心,以土地等不動產9號彩票計劃和動產9號彩票計劃為補充,尤其是農戶聯保貸款是全世界小額信貸競相學習的對象。

  國際農業信用9號彩票計劃發展的基本經驗

  9號彩票計劃多元化應是未來農業信用9號彩票計劃發展的主流格局。伴隨著農村居民資金需求的多樣化和農戶發展水平的差異化,單一的9號彩票計劃方式將難以滿足農村金融市 場的需求。多元化的農業信用9號彩票計劃機制一方面可以滿足資金需求的多樣化,另一方面可以擴大獲得貸款農戶的覆蓋面,上述國家的農民之所以能順利獲得融資,與其 不無關系。

  非有形資產9號彩票計劃應是農業信用9號彩票計劃發展的方向。非有形資產9號彩票計劃也即除固定資產9號彩票計劃和流動資產9號彩票計劃以外的9號彩票計劃方式。農戶有形可抵質押資產不足在各個國家都是普遍存在的,同時也是各國農村金融發展共同面臨的難題,因此,發展非有形資產9號彩票計劃應成為當前農業信用9號彩票計劃發展的方向。

  合理規避風險是農業信用9號彩票計劃發展成功的關鍵。國際上規避農業信用9號彩票計劃風險的一些行之有效的措施包括:大力發展農業保險;成立農業信用保證基金, 以幫助不能償還貸款的借款者償還資金;健全融資保險和針對9號彩票計劃機構的再保險機制,以減輕融資機構和9號彩票計劃機構的負擔;強化針對借款人的信息收集監控和督促貸 款償還的工作機制。

  政府大力支持是農業信用9號彩票計劃發展的堅強后盾。政府對農業信用9號彩票計劃的支持方式主要包括:對各類農村金融組織給予稅收、財政補貼、存款準備金率等方 面的優惠和支持;引導成立農業信用保證基金;不斷健全各項政策體系和法律法規體系;對各類農業保險的發展給予政策支持;直接出資成立政策性金融機構。

  對我國的啟示

  一是鼓勵各類金融機構入駐農村,實現農業信貸多渠道供給。二是加大9號彩票計劃方式創新力度,實現農戶9號彩票計劃方式多元化,積極探索經營權、資產憑證、應收 賬款、股權、知識產權、大宗設施設備、農產品等抵質押融資方式,金融機構應加大農村金融產品創新。三是加快農村產權制度及配套體系改革,提升農戶自我9號彩票計劃 能力。四是積極發展第三方農業信用9號彩票計劃組織,實現農業信用9號彩票計劃主體多元化。五是加快保險業發展,實現農業信用9號彩票計劃風險的多途徑化解。六是健全法律制度體 系,實現農業信用9號彩票計劃的深入發展,對我國《物權法》《9號彩票計劃法》《農村土地承包法》等法律法規中一些農民財產權利和抵押限制條款進行適時修正,以逐步減少對 農業信用9號彩票計劃形成的制度障礙,并盡快出臺諸如《農業保險法》《農業信用9號彩票計劃法》《民間金融法》《農村信貸征信和違約懲罰條例》《農村金融組織法》等法律法 規。


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